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据测美国养老金也只够花到2035年

近日,网上流传“养老金到2035年将耗尽结余,80后很可能无养老金可领”的消息引发热议。合着交了这么多年养老保险!等我们退休时你告诉我钱已经被提前花光了?那我们的钱不是白交了?!

文丨库洛酱 图丨IYE

十年后,我们真的领不到养老金了吗?

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《华夏时报》的这篇《社科院:养老金2035年或将耗尽结余 年轻人应尽早筹划》的文章,引用的数据来自于2019年4月中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》。

《报告》预测,城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元,然后开始下降,到2035年有耗尽累计结余的可能性。

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《华夏时报》的文章以此为依据,再结合当前退休年龄,得出了80后很有可能成为无养老金可领的第一代的结论。

然而,这就是未来吗?

按预测美国养老金也要耗净了

首先我们要知道的,所谓“养老金缺口”,在大多数情况下,是对一国未来养老金收不抵支的一种假想或预测,只是作为政策制定的参考发表,而不是政府通知大家养老金只能发到哪一年了。

例如,美国每年都会发布一个社会养老保险(OASDI)年度报告,通过预测OASDI信托基金的短期缺口(short-term gap)及长期缺口(long-term gap)来警示政府及早采取应对措施。

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2019年4月发布的这份《社会保障和医疗保险受托人报告》报告显示:到2035年,美国的社会养老保险将被耗尽,这跟中国报告预测的时间,几乎一样。

换句话说,按照理论模型,全球几乎所有国家的养老金都会发完,只是时间问题。但为什么没有看到有哪个国家爆发养老危机呢?基本养老保险都是以国家信用做担保的,中央财政兜底,除非国家破产,否则养老金不会出现没钱可发的极端状况。

关于这点,人社部有关司室负责人表示,“对于养老保险可持续发展问题,中央高度重视,未雨绸缪,已经制定一系列积极的、综合的、科学的应对措施,完全能够保证养老金的长期按时足额发放,完全能够保证制度的健康平稳运行。”

80后还没退休就已经无养老金可发的这种说法,着实有点“耸人听闻”。但这就代表我们可以高枕无忧等着退休了吗?

再有信心,也不能当饭吃?

富达国际的《中国养老前景调查报告》显示,四分之一的中国受访者对政府养老体系充满信心。

但是真等我们老了,信心能当饭吃吗?

美世咨询最新发布的《2018全球养老金指数》显示,在34个被研究对象中,中国的养老金综合指数为46.2分,被划分在D类。

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其中,在充足性指标上中国得分61.1分确实是高于全球平均水平53.4分的,但是在可持续性及完整性方面,中国养老金指数(38分与46分)与全球均值(52分与71.6分)还是仍有一定距离的。

我国正在快速进入老龄化,眼前的充足并不能代表若干年后,依然够用。

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上世纪90年代,我国人口抚养比5:1,也就是5个工作人员抚养一个退休人员,但现在我国部分省份人口抚养比甚至已经接近1:1,将来这一比例可能还会降低。

当一个人缴的钱需要给多个人用时,即便我们还能发出来养老金,到手金额也会大大缩水。

如果想要实现高质量的“理想式退休”,只是把信心建立在政府储备上,显然不太牢靠。想要持续发展,也需要自己做全面的养老规划。

如何“备战”理想式退休?

退休后的生活质量如何,主要看两大指标:健康情况和经济情况。退休后能拿多少钱主要看养老金替代率?遗憾的是,对大部分国人来说,退休后只能拿到日常工资的一半。

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同样是养老金能“花”到2035年的美国,是如何做到退休后收入和退休前一样的?

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从上图,我们可以看出,美国人的养老收入主要来源于企业和个人部分,而非单纯押宝政府基金。这种多元化的、多支柱的养老保险体系极大地分散了国家(政府)承载养老社会负担的风险。

而我国居民的养老收入则主要依靠政府养老金或者子女养老,企业年金和职业年金发展迟滞,个人养老金账户制度几乎未成形。单一的养老模式使得国民自我保障水平低下,未来或面临退休后的财务风险。

虽然近些年国家加大了对养老知识普及教育,国人在对养老现状的认知度上有了较大改善,但仍未能达到提前、有规划地为自己做养老准备的程度。

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对于年轻一代来说,想要有一个体面理想的退休生活,更多还是要把未来养老的的重心放在自己身上,尽早制定财务计划,制定目标、控制预算、提前储蓄,安享天年并不容易,它需要合理的规划和多年持续的努力。

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